在当今这个金融与互联网深度交融的时代，网贷以其便捷的申请流程和看似诱人的额度，悄然渗透进了许多人的生活。然而，人们往往在轻易获取资金的同时，忽略了其背后潜藏的巨大风险。今天，就让我们揭开网贷那看似美好的面纱，深入探究其背后令人胆寒的真相。
先来说说网贷的总额与个人偿还能力之间的关系。如果网贷的总额超过了你 30 个月的工资，那这很可能将成为你一生都难以挣脱的沉重枷锁，而遗憾的是，这个账一般人在借贷之初根本不会去仔细计算。接下来，我们以一个具体的例子详细剖析一下。
假设你的月收入是 3000 块，这在当下的社会经济环境中，属于一个较为常见的收入水平。那么 30 个月的工资总额就是 3000×30 = 元。这 9 万元的数字，此刻或许在你眼中仅仅是一个抽象的概念，但当它与网贷联系起来时，却有着足以改变你生活轨迹的力量。
如今网贷的综合年化利率，往往是 24%起步，甚至在一些不规范的平台上，利率更是高得离谱。在这里，我们暂且按照较为常见的 24%来计算。9 万块的本金，按照年化利率 24%计算，一年的利息就是 ×24% = 元。将这一年的利息平均到每个月，那就是 ÷12 = 1800 元。
每个月你拿着 3000 元的工资，首先要考虑的是基本的生活开销。为了满足温饱，我们假设留出 1000 元用于吃喝等必要的生活开支。那么剩下的可供支配的资金就只有 3000 - 1000 = 2000 元。你满心以为这 2000 元用于偿还网贷，能够快速减少自己的债务，但实际情况却令人大跌眼镜。
因为每月利息就高达 1800 元，所以当你偿还 2000 元时，实际上抛开利息，你仅仅偿还了 2000 - 1800 = 200 元的本金。如此计算下来， 元的本金，你需要偿还的月数就是 ÷200 = 450 个月。换算成年份，450÷12 = 37 年 5 个月。
当这个数字赤裸裸地摆在面前时，是不是感到无比惊讶？37 年 5 个月，这几乎是一个人职业生涯的大部分时间，意味着你将在漫长的岁月里，被网贷的债务紧紧束缚，生活的质量和自由都将受到极大的限制。
这还仅仅是在理想状态下，按照固定的利率和收入水平计算得出的结果。在现实生活中，情况可能会更加糟糕。如果你因为某些原因导致收入减少，或者网贷平台的利率出现波动上升，那么偿还的难度将会进一步加大。而且，长期背负着高额的债务压力，还会对你的身心健康造成严重的负面影响，焦虑、抑郁等情绪可能会如影随形，影响你的人际关系和家庭生活。